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八月的骄阳似乎不比七月的炙烤逊色多少,只是有些许的微风拂过脸庞,让心灵刹那的宁静,让精神短暂的惬意。
陈景云踏上了京城的旅途,陪着自己的只有随身携带的笔记本。这些都不重要,重要的是,唐山河那里传来了好消息。
2014年4月测试,5月招百人,6月上线,7月底日销售额破百万。大学生分期支付网站“敏学贷”用短短100天的时间,证明了在月消费不过1500元的大学生群体中,仍具有巨大的市场。
可以用一个公式,简单概括敏学贷的商业模式:敏学贷=(P2P+电商+地推)×人才。
P2P,指得是其金融端。敏学贷作为大学生和电商的中介平台,将大学生的任何一个大额付款服务,分拆成小额定期还款。
虽然当下主流学生分期付款的对应产品都是手机、电脑、相机等3C产品,但市场成熟后,未来驾校、英语培训、旅游等也可以分期付款,甚至如果有必要,连给女神准备的烛光晚餐也可以分期。
再说电商一端。登录敏学贷的网站,大学生除了可以购买其主页上罗列的商品,还可以在天猫、京东、小米等任意一个电商网站挑选商品,仅凭借该商品所在网页的网址,即可在敏学贷申请分期付款。
从这个角度看,敏学贷是一个电商平台或者电商分期支付平台。
而地推,指的是敏学贷的运营推广。无论是传统信用卡业务的拓展,还是支付宝等线上金融的崛起,均依托极其强悍的地推能力。
因此,敏学贷将地推,作为目前学生分期付款业务市场内,竞争比拼之间最为重要的核心能力。为此,还专门成立了一支百人规模的校园地推团队。
在国外,银行体系发达,类似业务已由中小银行来完成。而由于早些年我国信用卡政策的变动,使得尚未有收入的大学生群体,不能办理信用卡。
这样的环境,加上大学生萌动的消费欲望,为敏学贷创造出了一个夹缝中的学生分期支付市场。
这个市场到底有多大,唐山河和范小蕊预估截止2014年年底,敏学贷注册会员将达到2万人,注册使用率为70%,人均消费为4000元。
如果按照5000万名大学生群体对该业务平均5%左右的接受率来看,乘以人均4000元左右的客单价,很容易算出来这至少是个万亿规模的市场。
它的远期利润产出也同样可观。从金融端来看,以目前主流的12期分期,一年周期结算,分期付款的利差达到了20%左右,去掉10%左右的资金成本,还有10%左右的毛利。
而在商品端,巨量的货物预订可以带来有利的谈判筹码以压低批发价格,当下敏学贷的货物预订可以带来有利的谈判筹码以压低批发价格。
当下敏学贷主打的3C货差利润仅10%左右,但今后扩张到其他品类,利润会更高。
当然,这个模式之所以成立还在于一个重要前提:其风险远低于其他金融业务。
从目前的数据来看,大学生分期的不良还款率为千分之二,而全国信用卡的不良还款率则在千分之八的水准。
再次来到唐山河的办公室,此时已经再现了2005年唐山河担任晚报老总时的辉煌,人声鼎沸,济济一堂。
“景云啊!咱们这几天可都是日销接近百万,这一天一百万,这十天就是一千万,这一个月就是三千万啊!”
“手里还有钱吗?多放些进来呗?”
我去,你当我是开银行的啊?我又不会印钱,你这也花的太快了一些吧?
“唐总,我投资做企业,是为了源源不断的创造财富,而不是永无止境的投资,投资,再投资。您说对吧?”
“先给我赚回来这五千万,咱们后续觉得还行,到时候再说,您看呢?”
“放心吧,景云!你谁都能不信,但却不用怀疑我老唐的能力,这钱吧,估计到年底,只多不少。”
“虽然市场12月的还款分期是主流,但我放的很少,基本上都是十天一个月的,咱先把资金滚动起来,钱越多,利越大,你说不是?”
“我呢,还是虚心的接受了小蕊的意见,咱们不能坑蒙拐骗,大学生是每个家庭的希望。我们的初衷是让他们度过难关,而不是竭泽而渔,榨干他们。这个我有分寸,你放心就好了。”
公司清一色不超过30岁的年轻人,唐山河身处其中倒是颇显老成庄重。和蒋旭一对比,范小蕊无疑更加青春靓丽,充满活力。
陈景云也不是救世主,他只能管好自己。至于唐山河,真的无缘置喙他的私生活。
陈景云只是在思考,资金成本10%的利润,如果一个月就能收回来,那就是相当于5000万的十分之一500万,但贷款利润却不能简单的以此为据。
提前还款的、短期收回二次递增放款的、贷款逾期滞纳金违约金超额收费的,不管哪一个项目,都能至少保证10%-15%的利润。
后期复利继续贷出,只要本金增加,不用说都是一本万利的生意。
但这个项目是在政策准许范围之内,合情合理合法的生意,所以暂时不需要考虑项目的安全性。基于上述原因,陈景云必须考虑继续投资的选项。
再投资是可以考虑的,超高的利润动人心。但是,理想化的企业背书并不能掩盖市场纷繁多变的市场格局。
千里之堤溃于蚁穴,万一出现什么不可逆的操作失误或者政策监管的黑天鹅事件,岂不是要前功尽弃?
所以即使利润前景极为可观,陈景云还是按耐住了自己激动的心情,再继续看看敏学贷的后续发展,再给与资金上的支持。
随后的几天,陈景云倒是专门去了蒋璐的办公室,深入的与蒋璐交换了意见,探讨钟爱珠宝官网与敏学贷P2P金融的互接互连。
想不到的是,蒋璐斩钉截铁的严词拒绝。理由只有一个:助力未必会有,但以金融的方式扩大钟爱珠宝的影响力之举,简直就是乱弹琴。
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